Cómo negociar con las compañías de tarjetas de crédito
Probablemente no te endeudaste con la tarjeta de crédito de la noche a la mañana.
Para la mayoría de nosotros es un proceso gradual de comprar un poco demasiado, luego perder un pago o dos, luego darse cuenta de que la tasa introductoria de la tarjeta expiró y el 26.99 por ciento completo de interés acaba de empezar.
Sé todo esto porque yo también he estado allí. Antes de que se dé cuenta, usted debe $5,000 en una tarjeta que sólo tenía un límite de $3,000, y siente que tomarse un respiro le está costando intereses.
Puede ser tentador olvidar todo el lío - dejar de tratar de pagar los saldos; simplemente aceptar que tendrás crédito podrido durante la mayor parte de una década.
La verdad sobre la deuda de las tarjetas de crédito
Hemos llegado a un punto en el que puedes esperar oír algo tranquilizador, ¿verdad? Aquí es donde debo decir: "Sí, puedes salir de la deuda. Las cosas no son tan malas como parecen. Sólo tienes que seguir intentándolo".Bueno, hay algo de verdad en eso, pero prefiero ser sincero contigo:
Si usted está metido en problemas con una o más tarjetas de crédito y está empezando a sentir que no tiene remedio, todavía puede salir del agujero.
Pero va a hacer falta algo más que paciencia. Va a requerir mucha persistencia, algo de autodisciplina y una estrategia seria.
Un buen punto de partida para cualquier estrategia será pedirle ayuda al emisor de su tarjeta de crédito, y de eso se trata este artículo.
¿Por qué mi tarjeta de crédito negociaría conmigo?
Como dije, he pasado por eso. Sé lo que se siente. Cada vez que usted paga con el saldo de su tarjeta de crédito, no ve ningún resultado en el balance final.En este punto, la compañía de la tarjeta de crédito simplemente está tomando su dinero y ni siquiera está reduciendo su saldo de manera significativa. ¿Por qué querría ayudarte a poner fin a esa trampa?
Bueno, sí, la meta de una compañía de tarjetas de crédito es ganar dinero prestándole dinero con intereses y luego haciendo cumplir sus reglas sobre cargos por mora, cargos por sobregiro y tasas de interés punitivas.
Pero eso no significa que la compañía se beneficie de su cuenta fuera de control, especialmente si usted renuncia a pagarla.
Echemos un vistazo desde el punto de vista de la tarjeta de crédito:
- Si usted se da por vencido, la compañía gasta mucho tiempo y dinero tratando de cobrar su saldo, entonces finalmente vende su deuda por centavos de dólar.
- Si usted se da por vencido, la compañía pierde la capacidad de prestarle dinero ya que usted ya no califica para los préstamos, lo que significa que ha perdido un cliente.
- No sólo su tarjeta de crédito ha perdido su negocio, sino que toda la industria crediticia legítima lo ha perdido como cliente porque su puntaje crediticio le impide pedir prestado, excepto en raras situaciones.
Tienes que saber qué preguntar y cómo hacerlo. Usted necesita saber quién tiene la autoridad para ayudarle. Usted necesita saber cuánto puede pagar si llega a un acuerdo.
Si estás listo para hacer que esto suceda, para salir de esa nube oscura que llevas en tu cartera o billetera, sigue leyendo para aprender sobre algunas estrategias.
Lo primero es lo primero: Ajuste de su Outlook
Antes de entrar en detalles, es hora de prepararse para la batalla. No necesitarás armadura ni armamento. Aunque podrías necesitar un poco de pulimento para tus habilidades de negociación.Aquí hay algunas cosas obvias que pueden llegar muy lejos:
Sea amable y cortés
Sí, como cliente, usted tiene cierta influencia, pero eso no significa que deba ir con las armas en la mano y exigir tasas de interés más bajas y el perdón de los cargos por mora.En su lugar, comprométase con un espíritu de cooperación. Esto también puede ser útil en otras partes de la vida. Estar dispuesto a buscar soluciones que beneficien mutuamente a ambas partes abrirá las puertas.
Acepte la responsabilidad
Le guste o no, si tiene problemas con su tarjeta de crédito, sus decisiones ayudaron a crear la situación. Incluso si te sientes engañado o engañado, aún así tomaste la decisión de usar la carta.Si no tuvo más remedio que usar en exceso la tarjeta porque estaba luchando por comprar comestibles y su compañero de cuarto desapareció sin pagar la cuenta de la luz, aún así se benefició de las transacciones que llevaron al caos actual.
Si esto es cierto, no es útil abrir negociaciones señalando con el dedo a la compañía de la tarjeta de crédito por su comportamiento.
Hacer eso probablemente lo hará caer en la cuenta de que no es razonable y simplemente no está dispuesto a pagar lo que debe.
Aceptar la responsabilidad de la situación puede hacer su propia magia.
En lugar de decir: "Ustedes me están robando y arruinando mi crédito", digan: "Dejé que las cosas se salieran de control y me gustaría hablar de posibles soluciones".
Esté dispuesto a hacer un largo viaje
Lo más probable es que no resuelva sus problemas en una llamada telefónica o incluso en dos o tres llamadas telefónicas. Pero puede ahorrar tiempo si lo sabe de antemano y está dispuesto a volver a llamar y continuar la conversación.Una vez que se comunique con un gerente de crédito u otra persona con autoridad para hacer cambios en su cuenta, obtenga el nombre de esa persona y la información de contacto directo.
De esta manera, podrá volver a ponerse en contacto con ellos directamente después de que haya tenido la oportunidad de pensar en las soluciones que ha discutido.
Si no obtiene resultados inmediatos, inténtelo de nuevo al día siguiente y a la semana siguiente. Demasiada gente abre negociaciones y luego nunca hace un seguimiento porque no les gustó la primera oferta del gerente.
Saber lo que puede ofrecer un emisor de tarjetas de crédito
Después de que haya comenzado a discutir su situación con un gerente de crédito, comenzará a escuchar algunos términos.Es importante saber la diferencia entre las estrategias de resolución de crédito porque algunas soluciones podrían dañar su crédito incluso cuando usted resuelve los problemas con su cuenta.
Liquidación de la suma global
Una de las formas más rápidas y fáciles de salir de la deuda es pagar una suma global. Si el problema de su tarjeta de crédito es parte de un problema financiero mayor, me doy cuenta de que es posible que no tenga esta opción.Después de todo, si tuvieras sumas globales de dinero en efectivo por ahí, probablemente no tendrías una tarjeta de crédito fuera de control o dos.
Pero sigue siendo una buena opción para muchas personas, especialmente si acaban de heredar algo de dinero o de vender algunos bienes raíces y les gustaría utilizar los ingresos para salir de la deuda.
Digamos, por ejemplo, que usted debía 10.000 dólares en una tarjeta, aunque sólo 7.500 dólares eran dinero que realmente había gastado. Los otros 2.500 dólares se debieron a comisiones y tasas de interés.
En este caso, usted puede estar de acuerdo en pagar sólo los $7,500.
Asegúrese de que el dinero que está pagando cerrará la cuenta y dará como resultado un saldo cero. Obténgalo por escrito antes de enviar el dinero en caso de que haya habido un malentendido o en caso de que el gerente de crédito haya ingresado el código incorrecto en su archivo.
Aquí hay algo más importante: Averigüe cómo la compañía de la tarjeta de crédito planea reportar el acuerdo a las agencias de crédito. Si lo llaman una cancelación, esto podría perjudicar su puntaje de crédito.
Acuerdo de Entrenamiento
Un acuerdo de entrenamiento se asemeja a un pago único sin la suma global.Básicamente, dejará de usar la cuenta y podrá eliminar algunos o todos los cargos por mora que se derivaron cuando superó el límite de crédito de la tarjeta.
También puede borrar algunos o todos los cargos financieros incurridos debido a las tasas de interés punitivas que se aplicaron cuando llegó al límite de la tarjeta.
Básicamente, puedes volver a poner el reloj en marcha antes de que las cosas se salieran de control.
Usted todavía deberá el saldo del capital y tendrá que pagarlo dentro de un plazo acordado. Pero las cosas no empeorarán cada minuto.
Tenga en cuenta que este tipo de trato puede perjudicar su puntaje de crédito a corto plazo porque su"crédito disponible" se verá afectado. Su cantidad de crédito disponible es uno de los factores que las agencias de crédito consideran al compilar su puntaje.
La manera en que la compañía de la tarjeta de crédito reporta este trato también puede afectar su puntaje. Trate de evitar una cancelación que se verá mal para otros acreedores.
Programas de Indulgencia de morosidad
Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecer poner su cuenta en indulgencia de morosidad. (Si usted debe dinero de un préstamo estudiantil, es posible que ya sepa todo acerca de las indulgencias de morosidad.)Esta puede ser una herramienta muy conveniente si usted tiene un problema financiero temporal como el desempleo o una discapacidad a corto plazo.
Sin embargo, la indulgencia de morosidad no es una solución a largo plazo para los problemas de su tarjeta de crédito. Sí, usted estaría recibiendo un descanso de los pagos y los cargos por pagos atrasados, e incluso podría obtener una tasa de interés más baja durante el período de indulgencia por incumplimiento.
Pero después de que termine el período, usted todavía deberá el saldo total de su tarjeta. Su saldo puede incluso subir un poco, ya que aún así generaría interés mientras usted no esté pagando.
Utilice este acuerdo sólo como una solución temporal para superar una mala racha, no como una solución a largo plazo.
Nota: Si usted negocia con éxito su deuda favorablemente, podría deber más en sus impuestos. El IRS considera la deuda perdonada como una forma de ingreso. Su programa de impuestos debería ser capaz de manejar esto.
Mire su imagen general antes de tomar una decisión
Sólo usted sabe lo que puede permitirse mientras negocia con un acreedor. Antes de aceptar un plan de cualquier tipo, asegúrese de que los pagos que está aceptando se ajusten a su presupuesto.Toda la negociación en el mundo no ayudará si usted todavía no puede pagar la cantidad acordada. Y las cosas podrían ser peores, ya que tendrás que volver a la mesa de dibujo con menos fuerza para negociar.
Así que, si aún no tiene un presupuesto, haga uno. O por lo menos haga algunas matemáticas rápidas para averiguar cuánto está gastando en gasolina, alimentos, la hipoteca y otros artículos esenciales para que sepa cuánto puede gastar pagando la deuda de su tarjeta de crédito.
Haga un plan realista que pueda seguir
Arreglar su problema de deuda requerirá algún sacrificio, pero no se sacrifique demasiado.Si estás pensando en poner en marcha tu vida financiera comiendo menos y yendo al cine sólo dos veces al mes en lugar de cuatro veces al mes, eso es genial.
Si desea reducir a la mitad su gasto en el Amazonas, eso también es bueno.
Sin embargo, no te pases de la raya haciendo sacrificios que no puedes continuar. Eso te preparará para el fracaso. Lo más probable es que tenga que salir a comer fuera en algún momento del mes, por lo que decir "No voy a salir a comer fuera para poder pagar mi tarjeta de crédito" puede no ser el mejor plan.
En otras palabras, no se acorrale en un intento de salir de la deuda. Sea razonable y tome decisiones que pueda sostener.
Saber cuánto puede permitirse gastar en la reducción de deudas le ayudará en sus negociaciones.
Deje que las negociaciones de la tarjeta de crédito comiencen
Usted sabe cuánto puede pagar y sabe lo que una compañía de tarjetas de crédito puede ofrecer. Ahora es el momento de empezar a negociar.Usted no se endeudó de la noche a la mañana, y va a tomar más de unos pocos minutos por teléfono para negociar una solución.
Ahorre su munición
Puede empezar llamando al número que figura en el reverso de su tarjeta de crédito o al número de contacto que encuentra en línea. Sin embargo, es probable que la primera persona que responda no pueda ayudar.No uses tu habilidad negociadora con esa persona. En su lugar, pida a alguien que pueda tomar decisiones sobre su cuenta.
Para la mayoría de las compañías, esta persona es un gerente de crédito o gerente de cuenta. Obtenga el nombre y la información de contacto de esta persona de inmediato en caso de que le corten el paso y así pueda ir al grano la próxima vez que llame.
Porque habrá una próxima vez. No deberías estar de acuerdo con la primera oferta que el gerente hace.
Tome notas y pida tiempo para pensar en la oferta. Después de colgar el teléfono, busca algunos números. ¿La oferta le ayuda a salir de la deuda antes? ¿Cómo encaja en el plan más amplio de sus finanzas mensuales?
¿Puede obtener una oferta mejor?
Si la oferta que recibiste no está a la altura, o si piensas que mejores términos te ayudarían a volver al buen camino mucho más rápido, vuelve a llamar y haz una contraoferta.Pregúntele al gerente por qué no puede reducir su tasa de interés a su porcentaje original o borrar todos esos cargos por mora.
Una vez más, esté dispuesto a trabajar con el gerente y no caiga en la trampa de acusar a la compañía de la tarjeta de crédito de engañarlo o de atraerlo intencionalmente al mundo de las deudas con altos intereses.
Manténgase paciente y cooperativo, pero también manténgase persistente. Siga llamando hasta que tenga las respuestas a sus preguntas.
Recuerde, la compañía de la tarjeta de crédito tiene un interés (juego de palabras) en mantener su cuenta abierta.
Obténgalo por Escrito
Asumiendo que llegues a un acuerdo que te ayude -y creo que puedes hacerlo-, asegúrate de obtener los términos por escrito antes de aceptar el trato, y ciertamente antes de enviar un cheque o un pago en línea.Las cosas pasan: Los códigos se introducen incorrectamente. El gerente con el que trabajaste puede recibir una llamada telefónica justo después de la tuya y mezclar las cosas en su cabeza antes de tomar notas.
Obtener sus nuevos términos por escrito le ayuda a saber lo que está aceptando, y le da algún recurso si el acuerdo no sale de la manera que usted esperaba.
Cumplir sus promesas
Si usted está de acuerdo en pagar un cierto saldo en una cantidad específica de tiempo, asegúrese de cumplir con su parte del trato.La falta de pago de un acuerdo negociado puede causar aún más estragos en su precaria situación crediticia.
¿En Demasiado Profundo? Un tercero puede negociar
Las personas que tienen más de unas pocas tarjetas de crédito que se tambalean al borde del desastre pueden encontrar demasiado difícil negociar cada una de ellas individualmente.Existen programas de administración de deudas de terceros para ayudar. Así es como funcionan:
Ellos pagan todas sus cuentas y luego le otorgan un nuevo préstamo por los saldos combinados que pagaron. Lo más probable es que este nuevo préstamo tenga una tasa de interés más baja, lo que significa que usted puede pagar menos mensualmente por la misma deuda principal.
Cuando vaya por esta ruta, tenga en cuenta algunas cosas:
- Un puntaje más bajo: Su puntaje de crédito aún tendrá un impacto debido a todas las cuentas cerradas. Pero al menos estará evitando un desastre de puntaje de crédito al dejar que las cuentas individuales de las tarjetas de crédito se estropeen.
- Tienes derecho a saberlo: El gerente de crédito negocia en su nombre, pero usted todavía tiene derecho a saber cómo se las ha arreglado para negociar sus cuentas. De nuevo, trate de evitar las cancelaciones si es posible.
- Todavía estás pagando toda la deuda: En la mayoría de los casos, usted seguirá pagando el saldo total de las cuentas. Están siendo consolidados y no negociados.
- Controlar el gasto en el futuro: Usted debe tener un poco más de espacio en el presupuesto mensual en comparación con antes de la consolidación de su deuda. Use ese espacio para avanzar en sus finanzas y no acumular más problemas.
¿Por qué molestarse en empezar a negociar?
Como individuos, el crédito nos puede llevar adelante en la vida. Imagínese lo difícil que sería comprar una casa si tuviera que ahorrar 200.000 dólares de su propio dinero al mismo tiempo que paga el alquiler.El crédito es un arma de doble filo. Le da liquidez a nuestro sistema económico para las actividades cotidianas, pero también nos da la capacidad de sobrecargarnos.
Cuando te estás ahogando en demasiado crédito, te arriesgas a perder el poder adquisitivo que te da el crédito. Al tener sus tarjetas de crédito bajo control, se ahorrará mucho dinero en el futuro.
Incluso si ya tiene un auto y una casa y siente que podría dejar pasar su puntaje de crédito, piense en lo que no sabe y en cómo el crédito podría ayudarlo:
- ¿Qué pasa si necesita que le prestemos $12,000 para un nuevo sistema de calefacción, ventilación y aire acondicionado el próximo invierno?
- ¿Qué pasaría si tuvieras una gran idea para un nuevo negocio pero necesitaras pedir prestado algo de capital para ponerlo en marcha?
- ¿Qué pasa si su hijo o hija necesita que usted firme un préstamo para un automóvil o un préstamo estudiantil en unos pocos años?
Si las tarjetas de crédito fuera de control lo tienen a punto de perder esta capacidad y ve muy pocas esperanzas de pagar sus tarjetas, comience el proceso de salir de esa deuda pidiendo ayuda.
Usted no está pidiendo perdón o un favor irrazonable - sólo una mejor manera de seguir adelante.
